Pinjaman online (pinjol) makin mudah diakses di era digital dan beririsan dengan budaya konsumtif. Artikel ini membahas faktor pemicu, dampak sosial-psikologis, risiko finansial, serta cara membangun kebiasaan konsumsi yang lebih sehat.
Di era digital, membeli sesuatu tidak lagi membutuhkan perjalanan ke toko—cukup beberapa klik. Bersamaan dengan itu, muncul fenomena lain yang semakin besar: pinjaman online (pinjol) yang menawarkan dana cepat, proses instan, dan persetujuan yang terasa “mudah banget.” Kombinasi antara kemudahan belanja dan kemudahan berutang inilah yang membuat budaya konsumtif makin kuat.
Masalahnya, budaya konsumtif bukan sekadar soal “ingin barang.” Ia sering terkait dengan tekanan sosial, kebutuhan validasi, rasa cemas tertinggal tren, hingga kebiasaan mencari pelarian emosi. Pinjol kemudian hadir sebagai “jalan pintas” yang tampak menolong—namun bisa berubah menjadi beban finansial dan mental jika tidak dikendalikan.
1) Mengapa Pinjol Cepat Menjadi Bagian dari Gaya Hidup Digital?
Ada beberapa faktor yang membuat pinjol terasa sangat “nyambung” dengan kehidupan modern:
A) Serba instan dan minim friksi
- daftar dari HP
- verifikasi cepat
- dana cair dalam waktu singkat
Semakin sedikit friksi, semakin mudah orang mengambil keputusan impulsif.
B) Integrasi dengan ekosistem digital
Pinjol sering terasa dekat dengan:
- e-commerce
- layanan paylater
- promo cashback
- iklan personalisasi
Semua ini menciptakan pengalaman belanja yang mulus—terlalu mulus.
C) Normalisasi utang kecil
Banyak orang mulai dari nominal kecil:
- “cuma buat menutup kebutuhan minggu ini”
- “cuma buat checkout promo”
Lama-lama, utang kecil jadi kebiasaan yang tidak terasa.
2) Budaya Konsumtif: Bukan Sekadar “Boros”
Budaya konsumtif di era digital tidak selalu berarti orang tidak bisa menahan diri. Seringkali ia terjadi karena:
A) Tekanan sosial dan FOMO
Media sosial membuat tren bergerak cepat. Ada dorongan untuk:
- terlihat “ikut zaman”
- punya barang yang sedang viral
- menjaga citra di circle pertemanan
B) Self-reward culture yang kebablasan
Self-reward itu sehat, tapi bisa jadi berbahaya kalau:
- jadi cara utama mengatasi stres
- dilakukan tanpa batas
- dianggap “hak” setiap kali lelah
C) Algoritma yang mendorong impuls
Iklan dan rekomendasi dibuat untuk memicu keputusan cepat:
- flash sale
- countdown timer
- stok terbatas
- “orang lain juga beli ini”
Ketika impuls bertemu pinjol, keputusan belanja jadi semakin mudah.
3) Dampak Pinjol pada Perilaku Konsumsi
Pinjol bisa mengubah pola konsumsi menjadi lebih berisiko:
A) “Belanja dulu, pikir belakangan”
Karena dana tersedia, orang cenderung:
- menganggap cicilan kecil itu ringan
- lupa total akumulasi cicilan
- meremehkan biaya tambahan
B) Standar hidup naik lebih cepat dari pendapatan
Pinjol memungkinkan gaya hidup “naik kelas” sementara, tapi:
- pendapatan belum ikut naik
- biaya hidup meningkat
- tabungan makin sulit terbentuk
C) Ketergantungan pada solusi cepat
Saat ada kebutuhan mendadak, refleksnya jadi:
- “pinjol aja”
bukan: - “aku punya dana darurat nggak?”
- “bisa dipotong dari pos lain nggak?”
4) Dampak pada Kesehatan Mental dan Relasi Sosial
Pinjol bukan cuma urusan uang—sering berdampak ke psikologis:
- stres karena jatuh tempo dan tagihan
- kecemasan akibat overthinking dan takut telat bayar
- rasa malu karena merasa gagal mengatur finansial
- konflik relasi karena utang disembunyikan atau mengganggu kebutuhan rumah
Budaya konsumtif juga memperkuat siklus emosional:
stres → belanja impulsif → utang → stres lagi.
5) Mengapa Banyak Orang Sulit Lepas dari Siklus Ini?
Karena ada beberapa “jebakan halus”:
A) Cicilan kecil terasa tidak berbahaya
Padahal cicilan kecil bisa menumpuk jadi besar kalau jumlahnya banyak.
B) Ilusi kontrol
Merasa “aku masih bisa bayar” tanpa menghitung total kewajiban bulanan secara jelas.
C) Lingkungan yang menormalisasi
Jika circle atau timeline sosial menganggap paylater/pinjol itu biasa, orang makin sulit sadar risikonya.
6) Cara Menghadapi Budaya Konsumtif Tanpa Jadi Anti-Belanja
Tujuannya bukan hidup pelit—tapi hidup sadar.
A) Terapkan jeda 24 jam untuk pembelian impulsif
Untuk barang non-prioritas:
- simpan di keranjang
- tunggu 24 jam
- kalau masih butuh, baru beli
B) Bedakan “butuh” vs “ingin”
Pertanyaan cepat:
- ini menyelesaikan masalah nyata atau hanya memuaskan keinginan sesaat?
- kalau tidak beli, ada konsekuensi serius?
C) Buat budget “fun money”
Justru penting punya pos hiburan, tapi terukur.
Dengan begitu, self-reward tidak mengganggu kebutuhan utama.
D) Bangun dana darurat sedikit demi sedikit
Dana darurat mengurangi ketergantungan pada pinjol saat ada kejadian mendadak.
Mulai dari target kecil:
- 100 ribu–500 ribu per minggu/bulan (sesuai kemampuan)
E) Kurangi pemicu konsumtif di digital
- unfollow akun yang memicu belanja impulsif
- batasi notifikasi e-commerce
- kurangi doomscrolling saat stres
7) Peran Literasi Keuangan: Skill Hidup di Era Digital
Literasi keuangan modern bukan soal teori rumit. Yang penting:
- paham arus kas (uang masuk vs keluar)
- paham total kewajiban bulanan (cicilan + tagihan)
- paham risiko utang konsumtif
- punya sistem sederhana: catat, batas, evaluasi
Saat sistem ini ada, budaya konsumtif tidak mudah “mengendalikan” keputusan.
Kesimpulan
Pinjaman online dan budaya konsumtif di era digital saling memperkuat: belanja makin mudah, utang makin mudah, dan keputusan impulsif makin sering terjadi. Dampaknya tidak hanya finansial, tapi juga mental dan relasi sosial. Solusi terbaik bukan melarang diri untuk menikmati hidup, melainkan membangun kebiasaan konsumsi yang lebih sadar: jeda sebelum membeli, budget hiburan yang jelas, dana darurat, dan pengurangan pemicu digital. Dengan begitu, teknologi tetap jadi alat yang membantu—bukan jebakan yang menguras.
Baca juga :
- Efek Pinjol pada Kesehatan Mental Generasi Milenial dan Gen Z
- Pinjol dan Tekanan Sosial: Mengapa Banyak Orang Takut Mengaku Berhutang?
About the Author
